Как считается платёж по кредиту
Банк каждый месяц начисляет проценты на остаток долга: годовая ставка делится на 12. Всё, что вы платите сверх процентов, уменьшает долг. Отсюда два типа графика.
Аннуитетный — платёж одинаковый весь срок. В начале в нём почти одни проценты, к концу — почти один долг. Так устроено большинство ипотек и потребкредитов.
Платёж = Сумма × i / (1 − (1 + i)−n), где i — ставка / 12 / 100, n — срок в месяцах
Дифференцированный — долг гасится равными частями, а проценты начисляются на уменьшающийся остаток. Первый платёж самый большой, дальше он снижается. Переплата меньше, но в начале нагрузка выше, и банк одобрит меньшую сумму.
Пример расчёта
Кредит 3 000 000 ₽ под 18% на 10 лет. Ставка в месяц — 1,5%, проценты за первый месяц — 45 000 ₽.
- Аннуитет: платёж 54 055,56 ₽, переплата за 10 лет — 3 486 667 ₽, больше самой суммы кредита.
- Дифференцированные: первый платёж 25 000 + 45 000 = 70 000 ₽, последний — 25 375 ₽, переплата 2 722 500 ₽.
- Досрочно 500 000 ₽ через год с уменьшением срока: кредит закроется через 7 лет 1 месяц вместо 10 лет, экономия на процентах — 1 410 846 ₽.
- Те же 500 000 ₽ с уменьшением платежа: платёж снизится до 44 677 ₽, экономия — 512 873 ₽.
Что выгоднее: уменьшить срок или платёж
По деньгам почти всегда выгоднее уменьшать срок: платёж остаётся прежним, и большая его часть каждый месяц идёт в долг, а не в проценты. Уменьшение платежа экономит меньше, зато снижает обязательную нагрузку — это разумно, если доход нестабилен или вы хотите сохранить запас на случай потери работы.
Частый компромисс — уменьшать платёж, но продолжать платить прежнюю сумму: разница уйдёт в досрочку каждый месяц, а в трудный момент можно вернуться к меньшему обязательному платежу. Добавьте несколько досрочек в калькулятор и сравните варианты.
Правила досрочного погашения
- Гасить досрочно можно в любой момент, без комиссий и штрафов, предупредив банк заранее — по закону о потребительском кредите это не позже чем за 30 дней, а договор может устанавливать меньший срок (часто — за день или в день платежа в приложении).
- При частичном досрочном погашении банк обязан выдать новый график. Если вы не указали, что уменьшать, многие банки по умолчанию сокращают платёж — проверьте заявление.
- Досрочку выгодно вносить в дату платежа или сразу после неё: проценты считаются по дням, и деньги быстрее начнут уменьшать долг.
- Если ипотека даёт налоговый вычет по процентам, досрочка уменьшит и сумму вычета. Обычно экономия на процентах всё равно больше — посчитайте в калькуляторе вычета за квартиру.
Калькулятор считает проценты как ставка / 12 от остатка. Банки считают по фактическим дням в месяце, поэтому суммы в графике банка могут отличаться на несколько рублей.